Edullinen laina – vertaa kuluja.

Edullinen laina löytyy vertailun avulla

Kuten jo edellä totesimme, edullisemman lainan löytäminen edellyttää vertailua. Jos lainatarpeesi on 1 000–60 000 euroa, voit kilpailuttaa lainan yhteistyökumppaniemme avulla. Suurin osa yhteistyökumppaniemme kautta tarjolla olevista lainoista on vakuudettomia. Lainan maksatuksen aikataulu riippuu luotonantajasta, hakemuksen käsittelystä ja pankkien välisistä maksuista, joten tarkkaa ajankohtaa ei voi luvata etukäteen.

Joissain tilanteissa voit harkita kalliiden pikavippien tai muiden luottojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Vertailun avulla voit selvittää, löytyykö sinulle sopiva yhdistelylaina – yhdistäminen kannattaa vain, jos uuden lainan todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut ovat nykyisiä pienemmät.

Täytä yläpuolelta löytyvä hakemus. Jos luotonantajat tekevät sinulle tarjouksia, voit vertailla niitä rinnakkain, mikä helpottaa edullisemman vaihtoehdon löytämistä.

Mistä asioista edullinen laina muodostuu?

Jos tarkoituksena on löytää mahdollisimman edullinen laina, täytyy ymmärtää, mistä asioista luoton hinta muodostuu. Lainakulut vaihtelevat suuresti eri pankkien välillä. Lainavertailu on huomattavasti helpompaa, kun ymmärtää, mitä vertailussa tulee ottaa huomioon.

Lainan hinnoittelussa tulee kiinnittää huomiota ainakin nimelliskorkoon, avausmaksuun, tilinhoitopalkkioon ja todelliseen vuosikorkoon. Näihin lainan hintaan vaikuttaviin tekijöihin paneudumme tarkemmin seuraavissa kappaleissa.

Nimelliskorko

Käytännössä nimelliskorko on lainan hinta, joka maksetaan luotonantajalle ”korvauksena” lainan myöntämisestä. Nimelliskorko on yksi oleellinen osa lainan hintaa, mutta se ei yksinään kerro lainan kokonaiskustannuksia.

Kannattaa pitää mielessä, että vakuudeton laina pienellä nimelliskorolla ei välttämättä ole edullisin vaihtoehto. Lainojen edullisuutta voi arvioida vasta, kun kaikki lainaan liittyvät kulut on huomioitu.

Avausmaksu

Avausmaksulla tarkoitetaan kertaluonteista kustannusta, joka peritään lainan nostamisesta. Avausmaksu voi kulkea myös nimellä perustamismaksu tai aloituspalkkio. Käytännössä kaikki nimitykset tarkoittavat yhtä ja samaa.

Avausmaksu ei välttämättä ole suurin lainan kokonaiskustannuksia kasvattava tekijä, mutta joissakin lainoissa tämä kulu voi olla kohtalaisen suuri.

Tilinhoitopalkkio

Tilinhoitopalkkio on kulu, joka veloitetaan yleensä automaattisesti lainan takaisinmaksun yhteydessä, tyypillisesti jokaisen kuukausierän mukana. Tilinhoitopalkkion suuruus vaihtelee luotonantajittain, ja pitkällä laina-ajalla se voi kasvattaa kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Todellinen vuosikorko

Edullisen lainan etsimisessä todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku. Tarjouksia kannattaa vertailla ensisijaisesti todellisen vuosikoron perusteella, koska se sisältää nimelliskoron lisäksi lainaan liittyvät pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitopalkkiot.

Todellisen vuosikoron lisäksi myös laina-aika on erittäin oleellinen asia, sillä se vaikuttaa takaisinmaksettavaan kokonaissummaan. Eri pankkien ja rahoituslaitosten koroissa ja edellä mainituissa kuluissa voi olla suuriakin eroja. Tästä syystä suosittelemme kilpailuttamaan lainat, jotta voit välttää tarpeettoman korkeat kulut.

Miten voin hakea edullista lainaa netistä?

Edullista lainaa voi hakea verkossa, ja koko prosessin voi hoitaa sähköisesti. Nettilainan hakeminen ei edellytä lainapalavereissa käymistä, eikä lainan käyttötarkoitusta yleensä sidota tiettyyn hankintaan.

Pankkilainaan verrattuna nettilainan etu on se, että hakemuksen voi täyttää silloin, kun itselle sopii, ja useita tarjouksia voi vertailla samalla kertaa. Näin voit hakea lainaa ilmanvakuuksia.fi-sivuston avulla:

1. Valitse yläpuolelta löytyvästä lainalaskurista tarvittava lainasumma ja lähetä hakemus eteenpäin
2. Mikäli luotonantajat tekevät sinulle myönteisen luottopäätöksen, tarkastele saamiasi lainatarjouksia
3. Vertaa tarjousten todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia ja valitse itsellesi sopivin lainatarjous
4. Siirry viimeistelemään hakemuksesi luotonantajan sivustolle
5. Luotonantaja maksaa lainan tilillesi sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen – maksatuksen aikataulu riippuu luotonantajasta ja pankkien välisistä maksuista

Ota lainaa vain tarpeeseen ja harkiten, ja varmista, että pystyt maksamaan lainan takaisin myös, jos tilanteesi muuttuu.

Miksi sain hylätyn lainapäätöksen?

Lainaa hakiessasi luotonantajat tarkistavat aina luottotietosi ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot arvioidakseen maksukykyäsi. Yksi hylättyyn lainapäätökseen johtaneista syistä voi olla ikä: hakijan tulee olla täysi-ikäinen (luotonantajat voivat edellyttää korkeampaa ikää, usein 20 vuotta).

Kielteinen lainapäätös voi johtua myös epäsäännöllisistä tuloista, muista veloista tai maksuhäiriömerkinnästä.

Jos haluat parantaa mahdollisuuksiasi saada myönteinen lainapäätös, voit osoittaa luotonantajalle maksukykysi tai ottaa hakemukseen mukaan rinnakkaishakijan. Myönteistä päätöstä ei kuitenkaan voi taata. Jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä, uutta lainaa ei kannata hakea ennen kuin merkintä on poistunut. Keskity sen sijaan nykyisten velkojen ja laskujen hoitamiseen.

Maksuhäiriömerkinnän säilymisaika riippuu merkinnän syystä, ja se voi olla useita vuosia. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä vakuudettoman lainan saamisen tai heikentää ehtoja merkittävästi, sillä luotonantaja voi katsoa, ettei hakija selviydy lainan takaisinmaksusta, ja pahimmillaan seurauksena voi olla ylivelkaantuminen. Jos talous on tiukoilla, apua saa maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta, jota tarjoavat oikeusaputoimistot.

Kielteinen luottopäätös on myös hyvä syy pysähtyä arvioimaan, onko laina tarpeen. Jos selvität mahdollisuuksiasi kivijalkapankista, huomaa, että usein kivijalkapankit ovat kuitenkin asettaneet lainan saamiselle vähintään yhtä tiukat ehdot. Kivijalkapankit voivat vaatia niin pienille kuin suuremmillekin lainoille joko vakuuksia tai takaajia. Tällöin lainan saaminen edellyttää henkilötakaajan tai omaisuuden käyttämistä.

Täytä Ilmanvakuuksia-lainahakemus ja katso, millaisia tarjouksia luotonantajat voivat sinulle tehdä.

Lainojen yhdistäminen – milloin se voi tulla edullisemmaksi?

Joissain tapauksissa kalliiden luottojen tai osamaksujen yhdistämistä yhdeksi lainaksi kannattaa harkita. Yhdistäminen voi alentaa kokonaiskustannuksia vain, jos uuden lainan todellinen vuosikorko ja kulut ovat nykyisiä pienemmät. Prosessi etenee seuraavasti:

• Laske olemassa olevien lainojen/osamaksujen jäljellä olevat summat yhteen
• Hae lainaa sen verran, että se kattaa kaikki nykyiset luotot tai osamaksut
• Täytä maksuton lainahakemus. Luotonantajat käsittelevät hakemuksen ja vastaavat mahdollisella tarjouksella
• Vertaa tarjousten todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa nykyisiin lainoihisi ja hyväksy verkkopankkitunnuksillasi sopivin yhdistelylainatarjous
• Käytä hakemasi laina nykyisten lainojen tai osamaksujen maksamiseen

Jatkossa maksettavanasi on yksi yhdistelylaina. Huomaa, että laina-ajan pidentäminen voi kasvattaa kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierä pienenisi.

Ilmanvakuuksia kilpailuttaa lainasi

Ilmanvakuuksia on suomalainen palvelu, jonka avulla voit kilpailuttaa lainasi maksuttomalla ja sitoutumattomalla hakemuksella. Palvelu ei itse myönnä lainoja, vaan välittää hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme. Lainan saaminen edellyttää muun muassa riittävää ikää, kunnossa olevia luottotietoja ja säännöllisiä tuloja (ks. alla).

Palvelu kilpailuttaa vakuudettomat 1 000–60 000 euron lainat, joille on mahdollista hakea 1–15 vuoden takaisinmaksuaikaa. Hakemuksesi kilpailutetaan yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella.

Kun vertailet lainoja, kiinnitä erityisesti huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää koron lisäksi tilinhoitomaksun ja avausmaksun. Tarkista myös, että lainan kuukausierä sopii talouteesi. Pieni kuukausierä voi kuulostaa houkuttelevammalta vaihtoehdolta, mutta pitkä laina-aika voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Myöskään liian suuri kuukausierä ei ole hyvä, sillä rahaa tulee jäädä lainan lyhentämisen jälkeen myös muihin menoihin.

Kuluttajaluoton voi maksaa takaisin myös sovittua nopeammin; tarkista ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot luottosopimuksesta. Joillakin luotonantajilla lainaa voi hakea myös yhteishakijan kanssa, mikä voi vaikuttaa korkoon ja ehtoihin etenkin, kun puhutaan suuremmista lainasummista.

Kuka voi hakea lainaa?

Jokaisella luotonantajalla on omat kriteerinsä, jotka hakijan tulee täyttää. Tyypillisesti lainan saaminen edellyttää, että hakija on täysi-ikäinen (luotonantajat voivat edellyttää korkeampaa ikää, usein 20 vuotta), luottotiedot ovat kunnossa ja tulot ovat säännölliset.

Varsinkin suuremmissa lainoissa ikä- ja tulovaatimukset voivat olla tätäkin tiukempia.

Edullinen laina – kokemuksia

Internet on muuttanut tapaa, jolla lainaa haetaan ja tarjouksia vertaillaan. Vaikka lainaa voi nykyään hakea verkossa, kannattaa kaikkiin vaihtoehtoihin ja lainaehtoihin tutustua huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Nettilainoista on kuluttajilla sekä myönteisiä että kielteisiä kokemuksia. Myönteisissä kokemuksissa korostuu usein mahdollisuus vertailla useita tarjouksia yhdellä hakemuksella, myös yhdistelylainaa haettaessa.

Kielteinen palaute koskee lähinnä kielteistä luottopäätöstä tai toivottua pienemmän lainan saamista. Kielteinen luottopäätös voi johtua hakijan riittämättömistä tai epäsäännöllisistä tuloista, maksuhäiriömerkinnästä tai jostain muusta seikasta, jonka perusteella luotonantaja on arvioinut maksukykysi riittämättömäksi.

Yhteenvetona voimme todeta, että edullisemman lainan löytäminen edellyttää lainojen kilpailuttamista ja todellisen vuosikoron vertailua. Ota lainaa vain tarpeeseen ja harkiten.

Edullinen laina – UKK

Miten voin kilpailuttaa lainan?

Lainan voi kilpailuttaa tähän erikoistuneen palvelun avulla. Esimerkiksi sivustomme kautta voit kilpailuttaa 1 000–60 000 euron lainat: välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme, ja luotonantajat tekevät tarjouksensa hakemuksesi perusteella. Saat tarjouksia vain sellaisilta luotonantajilta, joiden ehdot täytät. Hakemus kilpailutetaan yhteistyökumppaniemme kautta yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella.

Vaikuttaako vakuus lainan hintaan?

Vakuudellinen laina on usein edullisempi kuin vakuudeton laina. Vakuuden tarkoituksena on suojata luotonantajaa luottotappiolta, jos asiakas ei selviydy lainan takaisinmaksusta.

Voinko saada monta lainatarjousta yhdellä hakemuksella?

Kun hyödynnät lainojen kilpailutuspalvelua, voit saada yhdellä hakemuksella useita tarjouksia. Tarjousten määrä riippuu hakijan taloudellisesta tilanteesta ja luotonantajien arviosta, sillä jokainen luotonantaja tekee oman luottopäätöksensä. Lopullinen määrä selviää vasta, kun lähetät oman hakemuksesi.

Voiko edullista lainaa saada ilman vakuuksia tai takaajia?

Vakuudetonta lainaa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajia, mutta lainan saaminen ja sen ehdot riippuvat maksukyvystäsi ja luottotiedoistasi. Rinnakkaishakija voi olla hyvä vaihtoehto etenkin, jos tarkoituksena on hakea suurempaa lainaa.

Vaikuttaako lainasumma lainan hintaan?

Suuremmissa lainoissa korko voi olla pienempi kuin pienissä lainoissa, mutta suurempi lainasumma ja pidempi laina-aika kasvattavat yleensä takaisinmaksettavaa kokonaissummaa. Pienemmän lainasumman luottoja kutsuttiin aikaisemmin usein pikalainoiksi tai pikavipeiksi. Lainaa ei kannata hakea koron tai koon perusteella, vaan oman todellisen lainatarpeen mukaan.

Voiko työtön saada edullista lainaa?

Luotonantajat edellyttävät hakijalta säännöllisiä ja vakaita tuloja, joten lainan saaminen työttömänä on käytännössä vaikeaa. Lainaa ei kannata ottaa, jos sen takaisinmaksu ei ole varmalla pohjalla. Jos talous on tiukoilla, voit kääntyä maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan puoleen.