Kulutusluotto kilpailutettuna.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on kuluttajalle myönnettävä luotto, joka voi olla kertaluotto tai jatkuva luotto ja jota haetaan joko vakuudellisena tai vakuudettomana. Ilmanvakuuksia.fi välittää asiakkaiden kulutusluottohakemukset yhteistyökumppaneille kilpailutettavaksi maksuttomasti ja ilman sitoutumispakkoa. Näin voit milloin tahansa selvittää, millaisin ehdoin juuri sinulle voitaisiin tarjota lainaa. Palvelu ei itse myönnä lainoja, vaan lopullisen luottopäätöksen ja ehdot antaa aina luotonantaja.

Kuluttajalainojen historia juontaa juurensa jo kauas teollistumisen ajalle, mutta Suomessa varsinainen kulutusluottobuumi alkoi vasta 1980-luvulla, jolloin rahoitusmarkkinoita vapautettiin.

Netistä haettavien vakuudettomien lainojen suosio on kasvanut, koska niitä voi hakea verkossa ilman konttorikäyntiä. Vakuudeton laina on kuitenkin aina taloudellinen sitoumus, joten varmista ennen hakemista, että pystyt maksamaan sen takaisin myös silloin, jos tilanteesi muuttuu.

Hakemuksesi välitetään yhteistyökumppaneillemme, joiden kautta se kilpailutetaan yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella. Usean luotonantajan tavoittaminen itse olisi työlästä, ja yhdellä hakemuksella voit saada vertailtavaksesi useamman tarjouksen. Erillisessä oppaassa kerromme, miksi lainapäätöksen heti saamista ei voi luvata ja mistä hakemuksen käsittelyaika riippuu.

Kulutusluottojen vertailu – näin vertaat lainojen kustannuksia

Koronan aikana säädetty kulutusluottojen korkokatto 2020 laski enimmäiskoron tilapäisesti 10 prosenttiin. Nykyään kuluttajaluottojen korkokatto on korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %. Muut luottokulut saavat olla enintään 0,01 % päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Korkokatosta huolimatta vakuudettomien lainojen hinnoissa on merkittäviä eroja. Korko vaihtelee luotonantajan ja hakijan tilanteen mukaan, ja siihen vaikuttavat yksilölliset tekijät, joita luotonantajat käyttävät luottopäätöksen tekemiseen. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.

Kun verrataan lainaa ilman vakuuksia pankkien tarjoamaan vakuudelliseen luottoon, erot näkyvät esimerkiksi hakuprosessissa, vaadittavissa asiakirjoissa ja hinnoittelussa. Vakuudellisen lainan hakeminen voi vaatia enemmän dokumentteja ja aikaa, mutta vakuus voi vaikuttaa lainan ehtoihin. Kumpi sopii sinulle paremmin, riippuu tilanteestasi – vertaile siis vaihtoehtoja huolella.

Monessa pankissa vakuudellisen kulutusluoton korko on sidottu Euriboriin, jolloin korko ja kuukausierä voivat muuttua laina-aikana. Myös vakuudettoman lainan korko voi olla kiinteä tai sidottu viitekorkoon, joten tarkista koron määräytymistapa aina lainatarjouksen ehdoista.

Vakuudettomat kulutusluotot eivät vaadi vakuuksia tai takaajia. Se tarkoittaa, että lainaa varten ei tarvitse asettaa henkilötakausta tai omaisuusvakuutta. Toisaalta vakuudettoman lainan korko voi olla korkeampi kuin vakuudellisen lainan.

Milloin kulutusluotto maksetaan tilille?

Lainan hakeminen on harkintaa vaativa päätös, eikä sitä kannata tehdä kiireessä. Varaa aikaa tarjousten vertailuun ja lue lainaehdot huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Kun olet hyväksynyt tarjouksen ja allekirjoittanut lainasopimuksen, luotonantaja maksaa lainan tilillesi. Maksatuksen aikataulu riippuu luotonantajasta, hakemuksen käsittelystä sekä pankkien välisistä maksuista, eikä lainapäätöstä tai maksatusta voida luvata tiettyyn aikaan. Pankista riippuen rahojen siirtyminen voi kestää useamman pankkipäivän.

Maksatuksen ajankohtaan voivat vaikuttaa myös lainsäädäntö ja luotonantajan omat käytännöt. Esimerkiksi iltaisin tai viikonloppuna lähetetty hakemus käsitellään usein vasta seuraavana arkipäivänä.

Kulutusluotto ilman liitteitä?

Palvelumme kautta lainaa haettaessa hakemukseen ei yleensä tarvitse liittää palkkatodistusta tai eläketodistusta. Luotonantaja voi kuitenkin pyytää lisäselvityksiä, ja erityisesti suuremmissa lainoissa liitteitä voidaan tarvita. Varaudu siihen etsimällä mahdollisesti tarvittavat dokumentit valmiiksi.

Luotonantajat ottavat sinuun yhteyttä, jos ne tarvitsevat lisätietoja, joten tiedät ennen lainasopimuksen allekirjoittamista, pitääkö sinun toimittaa liitteitä.

Voiko lainaa saada ilman tuloja ja työpaikkaa, jos liitteitä ei vaadita?

Liitteettömyys ei tarkoita, että tuloja ei tarkistettaisi. Luotonantajan on lain mukaan arvioitava hakijan maksukyky ennen luoton myöntämistä, ja tähän vaikuttavat muun muassa tulot, menot ja muut velat. Säännöllisten tulojen puute heikentää merkittävästi mahdollisuuksia saada lainaa, ja jokaisen hakijan tilanne arvioidaan yksilöllisesti.

Jos tulot eivät riitä elämiseen, laina ei ratkaise tilannetta, vaan voi pahentaa sitä. Tällöin kannattaa ensisijaisesti selvittää muita vaihtoehtoja ja hakea tarvittaessa neuvoja esimerkiksi oikeusaputoimistojen maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta.

Voiko kulutusluoton saada ilman luottotietoja?

Luotonantajat tarkistavat aina hakijan luottotiedot sekä tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä vakuudettoman lainan saamisen tai heikentää ehtoja merkittävästi. Netissä kerrotaan toisinaan joitakin poikkeustilanteita koskevista vaihtoehdoista, mutta maksuhäiriömerkinnän kanssa uuden luoton ottamista kannattaa harkita erityisen tarkkaan ja kääntyä ensin talous- ja velkaneuvonnan puoleen.

Miten kulutusluotto vaikuttaa asuntolainan saamiseen?

Kulutusluottoa ei voi käyttää asuntolainan vakuutena, mutta voimassa olevat kulutusluotot vaikuttavat pankin arvioon maksukyvystäsi. Pankit asettavat asuntolainoille omat vaatimuksensa, joten selvitä etukäteen omalta pankiltasi, miten kulutusluotto vaikuttaa asuntolainan myöntämiseen ja rahoitusjärjestelyihin.

Miten kilpailutan kulutusluoton ilman vakuuksia?

Voit hakea kulutusluottoa netistä ilman vakuuksia sivun yläosassa olevalla hakemuksella. Palvelun kautta voi hakea 1 000–60 000 euroa 1–15 vuoden laina-ajalla. Tarkista ensin seuraavat edellytykset:

• Ikä: hakijan tulee olla täysi-ikäinen (luotonantajat voivat edellyttää korkeampaa ikää, usein 20 vuotta).
• Luottotiedot: luotonantajat edellyttävät käytännössä, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintöjä. Lisäksi tarvitset verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenteen sopimuksen allekirjoittamista varten.

Ennen kuin päätät hakea lainaa, voit käyttää kulutusluottolaskuria apuna sopivan lainan suunnittelussa. Saamastasi lainatarjouksesta näet lainan todellisen vuosikoron, kuukausierän ja takaisinmaksettavan kokonaissumman, joiden perusteella voit arvioida, miten lyhennykset sopivat talouteesi.

Aseta lainasumma ja takaisinmaksuaika realistisesti suhteessa omaan maksukykyysi. Ota lainaa vain tarpeeseen ja varmista, että pystyt maksamaan sen takaisin myös, jos tilanteesi muuttuu.

Kulutusluoton voi maksaa takaisin ennenaikaisesti, ja osa luotonantajista tarjoaa joustoa takaisinmaksuun. Joissakin lainoissa voi olla mahdollista sopia lyhennysvapaista kuukausista, jolloin maksetaan vain korot ja kulut – huomaa kuitenkin, että lyhennysvapaat kuukaudet pidentävät laina-aikaa ja kasvattavat yleensä lainan kokonaiskustannuksia.