Pikalaina heti tilille? Näin se toimii.

Mikä pikalaina on ja miten se eroaa muista lainamuodoista

Pikalaina on vakuudeton laina, jonka hakeminen ja käsittely tapahtuvat käytännössä kokonaan digitaalisesti. Hakemukseen ei yleensä tarvita liitteitä, mutta luotonantaja voi pyytää lisäselvityksiä. Luotonantaja ei vaadi vakuuksia tai takaajia.

Tämä erottaa pikalainan esimerkiksi sellaisista pankkilainoista, joissa hakijaa pyydetään paikan päälle lainaneuvotteluun. Luotonantajan on kuitenkin aina arvioitava hakijan maksukyky ja tarkistettava luottotiedot, haettiinpa lainaa verkossa tai konttorissa. Palvelumme kautta lainaa haetaan kokonaan verkossa.

Pikalainojen summat vaihtelevat markkinoilla suuresti. Pienimmät lainat voivat olla vain muutamia satoja euroja, kun taas suuremmat lainat ja joustoluotot voivat nousta useisiin tuhansiin euroihin. Lyhyellä takaisinmaksuajalla kuukausierät ovat suuria, joten maksuaika kannattaa mitoittaa oman maksukyvyn mukaan.

Palvelussamme voit hakea lainaa 1 000–60 000 euroa 1–15 vuoden laina-ajalla.

Mistä pikalainan kustannukset syntyvät

Pikalainan hintaa ei voi arvioida pelkän nimelliskoron perusteella. Todellinen vuosikorko on paras mittari, sillä se sisältää lainaan liittyvät kulut: avausmaksut, tilinhoitomaksut, nostopalkkiot ja mahdolliset lisäkulut.

Hinnoitteluun vaikuttavat hakijan luottokelpoisuus, lainan pituus ja lainanantajan liiketoimintamalli. Joustoluotot, joissa asiakas voi nostaa rahaa tarpeen mukaan ja maksaa korkoa vain käytetystä summasta, voivat sopia toistuvaan pieneen rahoitustarpeeseen. Kertaluonteinen laina voi puolestaan sopia yksittäiseen, suunnitelmallisesti takaisin maksettavaan menoerään.

Kuluttajaluottojen kustannuksia rajoittaa lainsäädäntö: korkokatto on korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %, ja muut luottokulut saavat olla enintään 0,01 % päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Korko vaihtelee luotonantajan ja hakijan tilanteen mukaan – vertaa aina todellista vuosikorkoa.

Vakuudettomat lainat ja kulutusluotot ovat yleensä korkeampikorkoisia kuin vakuudelliset. Syy on se, että lainanantaja kantaa suuremman riskin, kun lainaa myönnetään ilman vakuuksia, ja tämä riski hinnoitellaan korkoon ja kuluihin.

Joustoluotossa korko lasketaan vain käytetylle summalle, mikä voi pienentää kustannuksia, mutta joustoluotonkin todellinen vuosikorko voi olla korkea, jos nostokuluja kertyy paljon.

Milloin pikalainaa voi harkita

Pikalainaa voidaan harkita, kun kyseessä on äkillinen ja välttämätön meno, jota ei voi siirtää. Esimerkiksi auton hajoaminen, välttämätön lääkärikäynti tai kodinkoneen rikkoutuminen voivat olla tilanteita, joissa lainaa harkitaan. Silloinkin kannattaa ensin selvittää, voiko menon maksaa säästöistä tai sopia maksuaikaa.

Lainaa ei kannata käyttää paikkaamaan jatkuvaa rahanpuutetta. Tärkeintä on, että takaisinmaksu on realistisesti suunniteltu.

Mikäli lainan erät pystyy maksamaan tuloista ilman, että ne horjuttavat taloutta – myös siinä tapauksessa, että tilanne muuttuu – lainan ottaminen voi olla harkittu päätös.

Pikalainan riskit ja yleisimmät ongelmat

Pikalainaan liittyy kuitenkin merkittäviä riskejä, jotka on syytä tiedostaa ennen hakemista:
Suurin riski on velkakierre. Jos pikalainaa käytetään paikkaamaan toista pikalainaa, kulut kasvavat ja velkataakka voi muuttua hallitsemattomaksi. Lyhyt takaisinmaksuaika voi myös aiheuttaa paineita, jos tulot eivät riitä kattamaan suurta kuukausierää.

Lisäksi verkossa hakemisen vaivattomuus voi johtaa harkitsemattomiin päätöksiin. Jos lainapäätöksen tekee kiireessä, vertailu ja sopimusehtojen lukeminen voivat jäädä vähemmälle huomiolle. Tämä lisää riskiä tehdä päätös, joka ei ole taloudellisesti järkevä.

Suomen lainsäädäntö suojaa kuluttajaa muun muassa kuluttajaluottojen korkokatolla ja kulujen enimmäismäärillä sekä velvoittamalla luotonantajan arvioimaan hakijan maksukyvyn. Lainsäädäntö ei kuitenkaan poista ylivelkaantumisen riskiä, joten vastuu harkinnasta on myös lainanhakijalla. Jos maksuvaikeuksia on jo syntynyt, apua voi hakea esimerkiksi oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.

Kuinka käyttää pikalainaa fiksusti

Pikalainan käyttö voi olla hallittua, kun siihen suhtautuu harkiten.

Tässä muutama keskeinen vinkki:

– Laske todellinen kustannus todellisen vuosikoron avulla, älä katso vain nimelliskorkoa.

– Kilpailuta lainat palvelussamme, koska rahoituslaitosten välillä voi olla merkittäviä eroja kuluissa.

– Suunnittele takaisinmaksu realistisesti ennen hakemista.

– Vältä lainan ottamista impulsiivisesti, lue ehdot huolellisesti.

– Harkitse vaihtoehtoja, kuten joustoluottoa tai pankin kulutusluottoa, jos tarve ei ole akuutti.

– Laadi varasuunnitelma siltä varalta, että tulot viivästyvät, ja vältä tilannetta, jossa maksat vanhan pikalainan uudella.

Näin pienennät riskiä siitä, että laina aiheuttaa pitkäaikaisia taloudellisia ongelmia. Ota lainaa vain tarpeeseen ja harkiten.

Usein kysyttyä pikalainoista