Lainaa yhteishakijan kanssa. Harkiten.

Milloin lainan hakeminen yhteishakijan kanssa voi olla perusteltua?

Yhteislainan hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi esimerkiksi, jos olette rakentamassa tai remontoimassa taloa. Sitä on myös mahdollista hakea muihin yhteisiin hankintoihin.

Yhteishakijan kanssa haettu laina voi pienentää luotonantajan riskiä, minkä takia se voi joissain tapauksissa vaikuttaa tarjottuun korkoon, ehtoihin tai lainasummaan. Vaikutusta ei kuitenkaan voi luvata etukäteen. Muista kuitenkin, että kumpikin hakija vastaa koko lainasta – ei vain omasta osuudestaan.

Rinnakkaishakijan ottamista kannattaa harkita esimerkiksi silloin, kun lainaa haetaan yhteiseen hankintaan. Yhteishakija ei kuitenkaan poista sitä, että luotonantaja arvioi aina, pystyvätkö hakijat maksamaan lainan takaisin tulojensa perusteella.

Kaikki lainat, mukaan lukien yhteisvastuullinen laina, kannattaa kilpailuttaa. Ilmanvakuuksia välittää hakemuksesi yhteistyökumppaneilleen, joiden kautta se kilpailutetaan yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella, joten voit saada yhdellä hakemuksella useita yhteislainatarjouksia. Laina-aika valitaan hakemuksessa 1–15 vuoden väliltä. Lainalla voidaan rahoittaa myös suurempia hankintoja, kuten asunnon remontti tai auton osto. Ota lainaa kuitenkin vain tarpeeseen ja harkiten.

Tässä artikkelissa käsittelemme tarkemmin, millaisissa tilanteissa yhteishakija kannattaa ottaa ja millaista lainaa on mahdollista hakea. Käymme läpi itse lainanhakuprosessin ja yhdistelylainan hakemisen rinnakkaishakijan kanssa.

Millaista lainaa rinnakkaishakijan kanssa on mahdollista hakea?

Vakuudettomia lainatuotteita on olemassa useita erilaisia. Periaatteessa yhteishakijan kanssa voi hakea mitä tahansa lainaa. Yhteishakijan lisääminen voi olla järkevää etenkin, jos tarkoituksena on hakea suurempaa lainasummaa yhteiseen tarpeeseen. Lainahakemuksen täyttäminen on maksutonta eikä tarjousten pyytäminen sido vielä mihinkään. Seuraavaksi käymme läpi muutamia yleisimpiä lainatuotteita.

Joustoluotto – Lainatuotetta ei makseta asiakkaan tilille yhdellä kertaa, vaan nosto tapahtuu osissa. Käytännössä asiakkaalle avataan luottotili, jossa on luottoraja, jonka puitteissa nostot voi tehdä. Nostojen määrän ja summan saa itse päättää. Korkoa ja kuluja maksetaan vain nostetusta lainasummasta.

Kertalaina – Lainasumma maksetaan asiakkaan tilille yhdellä kertaa, toisin kuin joustoluotossa. Kertalainalla voi rahoittaa mitä tahansa, mutta yleensä sillä rahoitetaan esimerkiksi uusi puhelin, kodinkone tai muu äkillinen hankinta.

Yhdistelylaina – Lainaa haetaan nykyisten kulutusluottojen, pikavippien tai osamaksujen yhdistämiseen. Yhdistelylainaa voi hakea myös yhteishakijan kanssa, jolloin voitte yhdistää useat pienet lainat yhdeksi lainaksi. Yhdistäminen voi alentaa kustannuksia, jos uuden lainan todellinen vuosikorko ja kulut ovat pienemmät, mutta pidempi laina-aika voi kasvattaa kokonaiskustannuksia.

Yhteishakija on vastuussa lainasta samalla tavalla kuin päähakija

Moni yhteislainaa harkitseva luulee, että molemmat hakijat ovat vastuussa vain omasta lainapuolikkaastaan. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa, sillä molemmat hakijat vastaavat samalla tavalla koko lainasummasta.

Jos esimerkiksi jompikumpi hakijoista ei selviydykään lainan takaisinmaksusta, luotonantaja voi vaatia koko jäljellä olevan velan toiselta hakijalta.

Molempia hakijoita koskevat samat ehdot. Hakijoiden tulee olla täysi-ikäisiä (luotonantajat voivat edellyttää korkeampaa ikää, usein 20 vuotta), ja heillä tulee olla tasaiset tulot sekä suomalainen henkilötunnus. Luotonantajat tarkistavat molempien hakijoiden luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä vakuudettoman lainan saamisen, joten maksuhäiriömerkinnän omaavaa rinnakkaishakijaa ei kannata lisätä hakemukseen. Yleensä se johtaa kielteiseen luottopäätökseen, vaikka toisella hakijalla olisikin puhtaat luottotiedot.

Tyypillisesti rinnakkaishakijaksi otetaan oma puoliso tai muu läheinen.

Mihin tarkoitukseen lainaa voi hakea rinnakkaishakijan kanssa?

Vakuudetonta lainaa yhteishakijan kanssa voi hakea mihin tahansa käyttötarkoitukseen. Lainan maksatuksen aikataulu riippuu luotonantajasta, hakemuksen käsittelystä ja pankkien välisistä maksuista, joten lainaa kannattaa hakea ajoissa ja harkiten.

Tämänkaltaista lainaa käytetään esimerkiksi häiden kustantamiseen, jos säästöt eivät riitä kattamaan juhlien järjestämistä. Häälainalla pystyy maksamaan esimerkiksi tilan vuokran, hääpuvut, sormukset, ruoat ja juomat. Harkitkaa kuitenkin tarkkaan, kannattaako juhlia rahoittaa lainalla, sillä laina ja sen kulut maksetaan takaisin vielä pitkään juhlien jälkeen. Ennen häiden pitämistä kannattaa laatia hääbudjetti, jotta mikään kulu ei pääse yllättämään ja vältytään tilanteelta, että rahat eivät riitäkään kaikkiin menoihin.

Häiden rahoittamisen lisäksi myös vakuudeton lomalaina voi olla ajankohtainen. Lomalainalla voidaan rahoittaa yhteinen lomamatka. Olipa kyseessä lyhyempi viikonloppuloma tai pidempi rantaloma, voitte hakea lomalainaa yhteishakijan kanssa Ilmanvakuuksia-palvelun avulla – muistakaa kuitenkin varmistaa, että lainan maksaminen onnistuu myös loman jälkeen.

Vakuudettomalla lainalla voitte myös rahoittaa pienemmän tai suuremman remontin. Olette ehkä hankkineet yhteisen asunnon, joka kuitenkin vaatii pientä tai suurempaa remonttia. Etenkin vanhempi talo voi vaatia uutta tapettia tai maalia seiniin.

Remontin yhteydessä saattaa tulla eteen yllättäviä kustannuksia, joita on ollut mahdotonta arvioida etukäteen. Laskettu budjetti ei välttämättä riitäkään kattamaan kaikkia kuluja, jolloin joustoluotto voi olla yksi harkittava vaihtoehto. Remontin edetessä ja mahdollisten kulujen ilmaantuessa joustoluottotililtä voi tehdä haluamiaan nostoja, joilla pystytään kattamaan remontista aiheutuneet kustannukset.

Yhteishakijan kanssa on mahdollista hakea myös autolainaa, jos esimerkiksi nykyinen auto pitäisi vaihtaa nykyaikaisempaan menopeliin. Lainalla hankitun auton saa heti omiin nimiin toisin kuin osamaksulla.

Olipa tarpeenne mikä tahansa, voitte hakea vakuudetonta yhteislainaa Ilmanvakuuksia-palvelun kautta 1 000 eurosta 60 000 euroon asti 1–15 vuoden takaisinmaksuajalla.

Näin voit hakea yhteislainaa

Käytännössä yhteislainaa voi hakea samalla tavalla kuin muitakin lainatuotteita. Lainanhakuprosessi etenee näin:

1. Täyttäkää lainahakemukseen molempien tiedot. Lainahakemuksen tekeminen ja tarjousten pyytäminen on maksutonta eikä sido mihinkään. Näin voitte selvittää, millaisia tarjouksia teille voidaan tehdä. Varatkaa lainahakemuksen tekemiseen riittävästi aikaa ja täyttäkää kaikki kohdat huolellisesti omilla tiedoillanne.
2. Vertailkaa saamianne tarjouksia. Luotonantajat käsittelevät hakemuksen ja vastaavat mahdollisella tarjouksella sähköpostiinne; käsittelyaika vaihtelee luotonantajan mukaan. Tutustukaa kaikkiin tarjouksiin huolellisesti ja vertailkaa erityisesti todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa. Tarjoukset ovat yleensä voimassa jonkin aikaa, joten voitte vertailla niitä rauhassa.
3. Valitkaa teille sopivin lainatarjous. Siirtykää allekirjoittamaan luottosopimus luotonantajan kanssa molempien verkkopankkitunnuksilla. Hakemukseen ei yleensä tarvita liitteitä, mutta luotonantaja voi pyytää lisäselvityksiä, jotka molempien hakijoiden tulee toimittaa. Ne voivat koskea esimerkiksi viimeisintä palkkakuittia tai muuta tuloihin liittyvää tositetta. Lainanhakuprosessin voi hoitaa kokonaisuudessaan verkossa. Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen maksatuksen aikataulu riippuu luotonantajasta ja pankkien välisistä maksuista.

Yhteishakijan ottaminen mukaan lainahakemukseen ei ole pakollista

Yhteishakijan lisääminen lainahakemukseen ei ole pakollista, mutta monissa tilanteissa se voi vaikuttaa luotonantajan päätökseen ja tarjouksen ehtoihin.

Jokaisella luotonantajalla on oma tapansa tarkistaa asiakkaan maksukyky ja taloudellinen tilanne. Jos asiakas on hoitanut raha-asiansa moitteettomasti ja hänellä on säännölliset sekä vakaat tulot, voi lainaa saada myös ilman rinnakkaishakijaa. Etenkin jos kyseessä on suurempi lainasumma, rinnakkaishakijan ottamista voi olla järkevää harkita.

Lainahakemuksen voi täyttää, vaikka ei olisikaan sataprosenttisen varma lainamahdollisuuksistaan ilman rinnakkaishakijaa. Hakemuksen täyttäminen on maksutonta, eikä se sido lainan ottamiseen. Huomaa kuitenkin, että luotonantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot hakemuksen käsittelyn yhteydessä.

Tarvittaessa voit myös yhdistää lainat yhteishakijan kanssa

Yhdistelylaina voi olla ajankohtainen, jos teille on esimerkiksi puolison kanssa kertynyt useita kulutusluottoja tai osamaksuja. Osamaksujen ja kulutusluottojen korot ja kulut voivat olla korkeita, mutta yhdistelylaina ei ole automaattisesti niitä edullisempi – vertailkaa aina todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.

Ennen kuin päätätte hakea yhdistelylainaa yhteishakijan kanssa, laskekaa molempien nykyisten luottojen tai osamaksujen yhteissumma. Merkitkää tämä laskemanne summa lainahakemukseen ja täyttäkää myös muut vaaditut tiedot huolellisesti.

Jos saatte luotonantajalta myönteisen päätöksen yhteislainalle, käyttäkää koko summa nykyisten lainojen maksamiseen. Silloin teille jää maksettavaksi vain yhden lainan korko ja kulut. Talouden seuranta helpottuu, kun muistettavana on yhden lainan kuukausierä. Huomioikaa, että pidempi laina-aika voi kasvattaa kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierä pienenisi.

Joskus voi myös käydä niin, että myönnetty lainasumma ei riitä kattamaan kaikkia nykyisiä velkoja. Tällaisessa tilanteessa kannattaa ensin maksaa pois korkeakorkoisimmat lainat ja hoitaa jäljelle jääneet lainat myöhemmin. Jos velkojen hoitaminen tuntuu vaikealta, apua saa oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta.

Ilmanvakuuksia-palvelun avulla voit pyytää lainatarjoukset rinnakkaishakijan kanssa

Ilmanvakuuksia-palvelun kautta voit kilpailuttaa 1 000–60 000 euron lainat maksutta. Siirry sivustoltamme löytyvään lainahakemukseen ja täytä siihen tarvittava lainasumma, laina-aika ja henkilötietosi.

Vaihtaessasi lainasummaa näet arvioidun kuukausierän ja esimerkin lainakustannuksistasi. Jos tarkoituksenasi on hakea lainaa yhteishakijan kanssa, valitse kohta ”kyllä haluan lisätä rinnakkaishakijan”. Tämän jälkeen pyydä rinnakkaishakijaa täyttämään omat henkilötietonsa. Hakemus välitetään yhteistyökumppaneillemme, joiden kautta se kilpailutetaan yli 30 pankilla ja rahoituslaitoksella.

Lainaa yhteishakijan kanssa – UKK

Mikä on yhteislaina?

Yhteislaina on esimerkiksi puolison tai sukulaisen kanssa yhdessä haettu laina, josta molemmat hakijat vastaavat yhteisvastuullisesti.

Mitä hyötyä on ottaa hakemukseen mukaan yhteishakija?

Yhteishakija voi joissain tapauksissa vaikuttaa siihen, että lainalle tarjotaan alhaisempi korko tai paremmat lainaehdot. Lopullisen arvion tekee luotonantaja, ja molemmat hakijat vastaavat koko lainasta.

Voinko hakea yhteislainaa puolisoni kanssa?

Kyllä. Yhteishakija voi olla puoliso tai joku muu läheinen.

Voinko hakea lainaa yhteishakijan kanssa ilman vakuuksia tai takaajia?

Yhteislainaa on mahdollista hakea ilman vakuuksia tai takaajia. Luotonantaja arvioi kuitenkin aina molempien hakijoiden maksukyvyn ja luottotiedot.